O que é o Novo Desenrola Brasil?

É um programa do governo federal anunciado em 30 de abril de 2026 que permite renegociar dívidas de cartão, cheque especial, crédito pessoal e FIES com descontos de 30% a 90% e juros máximos de 1,99% ao mês. A novidade é poder usar até 20% do FGTS para abater dívida; ao aderir, o participante fica bloqueado de apostar em bets por 12 meses.

Quais dívidas podem entrar no Desenrola 2.0?

Cartão de crédito (incluindo rotativo), cheque especial, crédito pessoal ou CDC sem garantia e FIES. Não entram financiamento de imóvel ou veículo, dívidas tributárias (Receita, IPVA, IPTU), pensão alimentícia ou multas de trânsito. Empresas têm um programa separado (Desenrola Pequenos Negócios).

Vou ter mesmo descontos de até 90% e juros de 1,99% ao mês?

Os tetos foram anunciados pelo governo, mas o desconto exato depende da dívida específica e do banco. Cartão de crédito antigo costuma ter os maiores descontos; crédito pessoal recente, descontos menores. Os juros de 1,99% ao mês são o teto do refinanciamento.

Sou obrigado a usar 20% do meu FGTS no Desenrola?

Não. O uso do FGTS é opcional. Pode ser vantajoso se você tem saldo e a dívida tem desconto alto à vista, mas pode ser ruim se esse FGTS for sua única reserva de emergência ou aposentadoria.

Quem aderir ao Desenrola 2.0 fica bloqueado em bets por 1 ano?

Sim. O governo confirmou que quem aderir fica impedido de apostar em todas as plataformas reguladas por 12 meses como contrapartida comportamental para evitar reendividamento.

O Agente Desenrola é oficial do governo?

Não. O Agente Desenrola é um serviço independente, criado para ajudar brasileiros a entender e usar melhor o programa Desenrola. Atendimento gratuito. Não acessamos seu gov.br, FGTS, conta bancária ou qualquer dado sensível.

Tenho dívida no nome do meu pai falecido. Posso usar o Desenrola?

Não diretamente. Dívidas de pessoa falecida são tratadas pelo inventário, com regras próprias. Procure orientação jurídica antes de pagar qualquer coisa que apareça no nome do falecido.

Empresa de cobrança ligando: a dívida entra?

Depende da modalidade original. Se a empresa de cobrança comprou uma dívida de cartão ou crédito pessoal e o credor original aderiu ao programa, sim. Se comprou uma dívida que não entra (ex: tributo), não.

Tenho dívida há mais de 5 anos, ainda entra?

Sim — e provavelmente com desconto alto. Dívidas antigas tendem a ter os melhores descontos no Desenrola, porque o credor já considera quase perdidas. A versão de 2023/24 incluiu dívidas negativadas entre 2019 e 2022. A nova versão deve ter critério parecido ou mais amplo.

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Quais dívidas entram no Desenrola 2.0 (e quais não)

Lista completa de modalidades elegíveis e não elegíveis no Novo Desenrola Brasil 2026: cartão, cheque especial, FIES, financiamento, IPVA, pensão e mais.

03 de maio de 20266 min de leitura

O Desenrola 2.0 tem foco em renegociar dívidas de crédito ao consumo bancário. Nem toda dívida entra — e errar isso é um dos motivos mais comuns pra pessoas se frustrarem com o programa.

Esse texto resume, em uma página, o que entra e o que não entra.

✅ Modalidades elegíveis

Modalidade	O que inclui	Probabilidade de desconto alto
Cartão de crédito	Fatura em atraso, rotativo, parcelamento de fatura	Muito alta (60-90%)
Cheque especial	Saldo negativo na conta corrente	Alta (50-80%)
Crédito pessoal / CDC	Empréstimo bancário sem garantia, financeira, banco digital	Média-alta (40-70%)
FIES	Financiamento Estudantil federal	Variável (foco em parcela cabível)
Crédito consignado em atraso (a confirmar)	Empréstimo consignado em folha	Médio

Por que essas modalidades têm desconto tão alto

Os bancos sabem que dívida muito antiga em cartão raramente é paga integralmente. Eles preferem receber 10-20% e dar baixa contábil do que continuar gastando dinheiro com cobrança e ainda assim não receber nada. O Desenrola institucionaliza essa lógica em escala nacional.

❌ O que NÃO entra no Desenrola 2.0

Tipo de dívida	Por quê não entra	Onde resolver
Financiamento imobiliário	Tem garantia (o imóvel) — outro tratamento	Direto com o banco / portabilidade de crédito
Financiamento de veículo	Tem garantia (o veículo)	Banco / financeira do contrato
Imposto de Renda, IPVA, IPTU	Dívida tributária, regida por lei própria	Receita Federal / Sefaz / prefeitura
Pensão alimentícia	Crédito personalíssimo, judicial	Acordo direto / advogado / vara de família
Multa de trânsito	Crédito público	Detran / boleto direto
Conta de água, luz, internet	Não é dívida bancária (com exceções)	Direto com a concessionária
Dívidas de empresas (PJ)	Programa específico	Desenrola Pequenos Negócios direto no banco

Exceção parcial: conta de luz, água, telefone, internet podem aparecer no Desenrola se o credor optou por participar e o débito está negativado em cadastros como SPC/Serasa. A versão de 2023/24 incluía algumas dessas. Aguardar regulamentação fina.

"Eu sou MEI ou tenho empresa pequena, posso entrar?"

Não no Desenrola 2.0 (PF). Existe um programa separado:

Desenrola Pequenos Negócios — voltado a MEI, microempresa e empresa de pequeno porte (faturamento até R$ 4,8 milhões/ano)
As renegociações acontecem direto nos bancos (agência, app, internet banking) — sem plataforma centralizada
7 bancos concentram ~73% das dívidas: Banco do Brasil, Caixa, Bradesco, Itaú, Santander, Sicredi e Mercantil do Brasil

Se você tem CNPJ ativo (mesmo MEI), procure o gerente do banco onde tá a dívida e pergunte sobre o "Desenrola Pequenos Negócios".

"Tenho dívida em modalidade que entra, mas o credor não tá listado"

Cada credor decide se vai aderir ao programa. No modelo de 2023/24, a maior parte das instituições financeiras grandes participaram — mas alguns credores menores (lojas de varejo, financeiras pequenas) ficaram de fora.

Se sua dívida é com um credor que não aderiu:

Negocie diretamente com o credor — muitos vão oferecer descontos parecidos pra não perder o cliente
Cite o Desenrola como referência de mercado ("o governo tá oferecendo até 90% de desconto, vocês cobrem?")
Acompanhe — credores que ficaram fora podem aderir depois

Como conferir se sua dívida específica entra

3 jeitos:

Plataforma oficial (quando ativa) no gov.br/desenrola — consulta seu CPF e mostra o que está disponível
App do banco — alguns bancos antecipam ofertas com condições do programa
Agente Desenrola — a gente faz a triagem com você pelo WhatsApp e te diz se entra ou não em minutos

Se quiser entrar na lista pra ter acesso ao agente, cadastra-se aqui. É de graça, sem app.

Dúvidas frequentes

A regulamentação completa vai esclarecer, mas a expectativa é que consignado em atraso seja elegível, com tratamento parecido ao crédito pessoal. Consignado ativo (em folha) normalmente fica fora.

O que mudou neste artigo▼

03/05Publicação inicial com tabela elegíveis × não-elegíveis

Fontes

01
Durigan: governo espera adesão de 'dezena de milhões' ao Desenrola 2.0
IstoÉ Dinheiro · 27/04/2026
02
Desenrola Pequenos Negócios: como funciona pra MEI e empresas
Ministério da Empreendedorismo
03
Negociar dívidas com o programa Desenrola Brasil (versão anterior)
gov.br
04
Lista de bancos do Desenrola Pequenos Negócios
Agência Brasil

Lista completa de credores participantes do Desenrola 2.0 será divulgada com a publicação da plataforma oficial.

LISTA DE ESPERA

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